No mas abusos bancarios http://nomasabusobancario.org/dyn_rss.php/ es-sp -  Lorem ipsum dolor sit amet, consectetur adipiscing elit. Sed eu lacus mi. Nulla consectetur, purus non tincidunt pulvinar, neque nibh ullamcorper nisl, sagittis accumsan augue nibh a massa. Donec blandit auctor orci a ullamcorper. Vivamus malesuada accumsan ante id blandit. Nulla facilisi. Duis odio leo, pulvinar vel aliquet id, venenatis non urna. Vestibulum tincidunt mauris et lectus commodo facilisis accumsan est eleifend. Nulla sollicitudin ligula nibh. Vestibulum ante ipsum primis in faucibus orci luctus et ultrices posuere cubilia Curae; Nullam suscipit diam et massa suscipit nec pulvinar leo pellentesque. Aenean convallis cursus feugiat. Nam viverra, enim mollis euismod interdum, nisl dolor venenatis justo, non tempor ipsum purus laoreet nisi. Maecenas vel ante ac magna feugiat pulvinar eu et tellus. Lorem ipsum dolor sit amet, consectetur adipiscing elit. 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Algunas entidades lo establecen en un 3% otras hasta un 5%.  Según un reciente informe del Banco de España la media del tipo de interés mínimo es un 3,12% mientras que, de existir, la limitación al alza ( es decir el interés que como máximo pagaría el consumidor) supera el 13%.  Este interés máximo del 13% es un tipo de interés al que no nos hemos acercado desde Abril de 1993, hace más de 17 años. Dicho límite al alza del 13% solo podría alcanzarse caso de que se produjera una colosal catástrofe económica de toda la zona euro. La inutilidad absoluta del techo y que se coloca sólo con el fin de maquillar lo que es un abuso es calificado en el dulce, casi mimoso, lenguaje del Banco de España para con las entidades financieras como: "en la mayoría de los casos, no ofrecen una protección efectiva para los clientes particulares del riesgo de subida de los tipos, debido a los altos niveles que alcanzan los techos". Hay que señalar que jamás ninguna entidad financiera hizo una campaña publicitaria en la que advirtiera de que se iba a aplicar dicha clausula suelo con lo que al introducir dicha clausula en los contratos  con las mismas condiciones que las ofertadas publicitariamente estarían incumpliendo la Ley General de publicidad.   Por otra parte en ese informe (de cuyo contenido se tiene conocimiento por las referencias de diversos medios de comunicación sin que hasta el momento haya sido colgado en la página web del Banco de España) se hace un comentario sonrojante ya que en dicho informe el Banco de España considera, con un higiénico desprecio por los dos millones de familias afectadas por dicha clausula, que: la fuerte competencia bancaria y la posibilidad de que los clientes trasladen su hipoteca de una entidad a otra aporta "enormes garantías para la depuración de las eventuales imperfecciones que pudieran apreciarse en cualquiera de los componentes del precio de los préstamos hipotecarios". Con ser cierto que muchas de las familias afectadas se están cambiando de entidad a otras que no les aplican dicha clausula abusiva ¿Qué pasa con los miles de familias que están pasándolo mal para llegar a fin de mes debido a esa clausula y a las que ninguna entidad bancaria les querrá coger su hipoteca y eliminar la clausula suelo? .  Es cierto que hay entidades que han hecho ofertas especificas aprovechando el abuso cometido por otras entidades. Lo que ocurre es que dichas entidades que ofertan la eliminación de la clausula suelo lo es con unas condiciones que quedan lejos de miles de familias que es imposible que puedan acceder a ellas.     De este modo las familias más desfavorecidas, aquellas que peor lo están pasando con la crisis, aquellas que tiene menos recursos económicos y a las que se aplican condiciones peores son aquellas que, además, tienen que pagar un sobrecoste abusivo para mantener ( según el Banco de España) la estabilidad del sistema financiero aunque sea a costa de comprometer la estabilidad economica de las familias y personas afectadas. En definitiva según el Banco de España es razonable que dos millones de familias, de personas tengan que pagar mensualmente un, podríamos decirlo así, "impuesto" bancario para mantener la estabilidad del sistema financiero aunque sea a costa de comprometer su propia estabilidad y, en ocasiones, llegando a perder su vivienda por no poder pagar las cuotas. Mientras tanto el Banco de España tolera retiradas de altos directivos Bancarios con planes de pensiones que cuestan a la entidad entre 60 y 100 millones de euros. Por cabeza. Con informes como estos se demuestra la acertada selección que hicieron los Bancos al escoger como presidente de su patronal la Asociación Española de Banca al señor D. Miguel Martín ex-subgobernador del Banco de España y alto cargo quien, es evidente, ha hecho un magnífico trabajo de "persuasión" con los que hasta hace poco eran sus anteriores compañeros.  Este abuso no solo perjudica a las familias que ven como cada mes tienen que pagar un sobrecoste sino que nos perjudica a todos, porque si una persona tiene que pagar cada mes 150 euros más en su hipoteca esos 150 euros es dinero que no va destinado a beneficiar a su comunidad, a la localidad a la que pertenecen porque no se va a gastar en comercios ni restaurantes ni  en otros destinos, mucho más importantes y beneficiosos que el de engrosar los improductivos beneficios de las entidades financieras.   Por ello, por ser de interés general, porque eliminando la clausula suelo nos beneficiaremos todos la Asociación de Consumidores de las Islas Baleares ACUIB entidad promotora de la campaña NO MAS ABUSO BANCARIO pone a disposición de todo aquel que lo desee una carta tipo ( ver en WORD) para que solicite a su entidad que le elimine la clausula suelo y si esta no le hace caso y el consumidor desea demandar a su entidad solicitando que le eliminen la clausula suelo de su hipoteca y que su banco o Caja le devuelva las cantidades pagadas de más por aplicación de dicha clausula ACUIB DEMANDARÁ A LAS ENTIDADES FINANCIERAS, SIN COSTE ALGUNO, EN DEFENSA DE LOS CONSUMIDORES  DE BALEARES QUE ASÍ LO DESEEN. De igual modo en las próximas semanas irán comunicándose nuevas iniciativas de una campaña que no va a parar hasta que se elimine dicha clausula suelo. ![CDATA[19]] http://nomasabusobancario.org/dyn_rss.php/pg_articulo_nmab.php?art=17   NOTA DE PRENSA   ACUIB DEMANDARA A TODAS AQUELLAS ENTIDADES FINANCIERAS QUE SE NIEGUEN A ELIMINAR LA CLAUSULA SUELO.  SEGUN EL INFORME DEL BANCO DE ESPAÑA EL 29% DE LAS FAMILIAS ESPAÑOLA PAGAN MAS INTERESES EN SUS HIPOTECAS POR LA CLAUSULA SUELO  ESO SIGNIFICA QUE CASI DOS MILLONES DE FAMILIAS ESPAÑOLAS ESTAN AFECTADAS POR DICHA CLAUSULA. DE ESOS CASI DOS MILLONES DE FAMILIAS 54.554 SON FAMILIAS DE BALEARES.   TODAS AQUELLAS PERSONAS QUE QUIERAN DEMANDAR A SU BANCO PODRAN HACERLO GRATUITAMENTE Y SIN COSTE ALGUNO   Hace un par de días desde ACUIB solicitábamos que se adoptaran medidas tendentes a eliminar algunos abusos que diariamente vienen padeciendo miles de familias. Uno de ellos era la cláusula suelo.   La clausula suelo es una clausula oculta entre las 60 páginas que puede llegar a tener una hipoteca y y que hace que aunque el cliente firme una hipoteca a un tipo de interés variable la entidad se asegura que por mucho que bajen los tipos de interés ella siempre cobrará un mínimo. Algunas entidades lo establecen en un 3% otras hasta un 5%.   Según un reciente informe del Banco de España la media del tipo de interés mínimo es un 3,12% mientras que, de existir, la limitación al alza ( es decir el interés que como máximo pagaría el consumidor) supera el 13%.  Este interés máximo del 13% es un tipo de interés al que no nos hemos acercado desde Abril de 1993, hace más de 17 años. Dicho límite al alza del 13% solo podría alcanzarse caso de que se produjera una colosal catástrofe económica de toda la zona euro. La inutilidad absoluta del techo y que se coloca sólo con el fin de maquillar lo que es un abuso es calificado en el dulce, casi mimoso, lenguaje del Banco de España para con las entidades financieras como: "en la mayoría de los casos, no ofrecen una protección efectiva para los clientes particulares del riesgo de subida de los tipos, debido a los altos niveles que alcanzan los techos". Hay que señalar que jamás ninguna entidad financiera hizo una campaña publicitaria en la que advirtiera de que se iba a aplicar dicha clausula suelo con lo que al introducir dicha clausula en los contratos  con las mismas condiciones que las ofertadas publicitariamente estarían incumpliendo la Ley General de publicidad.    Por otra parte en ese informe (de cuyo contenido se tiene conocimiento por las referencias de diversos medios de comunicación sin que hasta el momento haya sido colgado en la página web del Banco de España) se hace un comentario sonrojante ya que en dicho informe el Banco de España considera, con un higiénico desprecio por los dos millones de familias afectadas por dicha clausula, que: la fuerte competencia bancaria y la posibilidad de que los clientes trasladen su hipoteca de una entidad a otra aporta "enormes garantías para la depuración de las eventuales imperfecciones que pudieran apreciarse en cualquiera de los componentes del precio de los préstamos hipotecarios". Con ser cierto que muchas de las familias afectadas se están cambiando de entidad a otras que no les aplican dicha clausula abusiva ¿Qué pasa con los miles de familias que están pasándolo mal para llegar a fin de mes debido a esa clausula y a las que ninguna entidad bancaria les querrá coger su hipoteca y eliminar la clausula suelo? .   Es cierto que hay entidades que han hecho ofertas especificas aprovechando el abuso cometido por otras entidades. Lo que ocurre es que dichas entidades que ofertan la eliminación de la clausula suelo lo es con unas condiciones que quedan lejos de miles de familias que es imposible que puedan acceder a ellas.     De este modo las familias más desfavorecidas, aquellas que peor lo están pasando con la crisis, aquellas que tiene menos recursos económicos y a las que se aplican condiciones peores son aquellas que, además, tienen que pagar un sobrecoste abusivo para mantener ( según el Banco de España) la estabilidad del sistema financiero aunque sea a costa de comprometer la estabilidad economica de las familias y personas afectadas. En definitiva según el Banco de España es razonable que dos millones de familias, de personas tengan que pagar mensualmente un, podríamos decirlo así, "impuesto" bancario para mantener la estabilidad del sistema financiero aunque sea a costa de comprometer su propia estabilidad y, en ocasiones, llegando a perder su vivienda por no poder pagar las cuotas. Mientras tanto el Banco de España tolera retiradas de altos directivos Bancarios con planes de pensiones que cuestan a la entidad entre 60 y 100 millones de euros. Por cabeza. Con informes como estos se demuestra la acertada selección que hicieron los Bancos al escoger como presidente de su patronal la Asociación Española de Banca al señor D. Miguel Martín ex-subgobernador del Banco de España y alto cargo quien, es evidente, ha hecho un magnífico trabajo de "persuasión" con los que hasta hace poco eran sus anteriores compañeros.   Este abuso no solo perjudica a las familias que ven como cada mes tienen que pagar un sobrecoste sino que nos perjudica a todos, porque si una persona tiene que pagar cada mes 150 euros más en su hipoteca esos 150 euros es dinero que no va destinado a beneficiar a su comunidad, a la localidad a la que pertenecen porque no se va a gastar en comercios ni restaurantes ni  en otros destinos, mucho más importantes y beneficiosos que el de engrosar los improductivos beneficios de las entidades financieras cuyas sedes sociales quedan además, en la inmensa mayoría de casos, bien lejos de Baleares.   Por ello, por ser de interés general, porque eliminando la clausula suelo nos beneficiaremos todos los ciudadanos de Baleares ACUIB pone a disposición de todo aquel que lo desee una carta tipo para que solicite a su entidad que le elimine la clausula suelo y si esta no le hace caso y el consumidor desea demandar a su entidad solicitando que le eliminen la clausula suelo de su hipoteca y que su banco o Caja le devuelva las cantidades pagadas de más por aplicación de dicha clausula ACUIB DEMANDARÁ A LAS ENTIDADES FINANCIERAS, SIN COSTE ALGUNO, EN DEFENSA DE LOS CONSUMIDORES QUE ASÍ LO DESEEN. De igual modo en las próximas semanas irán comunicándose nuevas iniciativas de una campaña que no va a parar hasta que se elimine dicha clausula suelo.   Uno de los principales reparos que tienen los consumidores a la hora de reclamar judicialmente son los, en ocasiones, elevados gastos que se derivan de su defensa y con un siempre incierto resultado. Ante esta situación extraordinaria y con la finalidad de que ninguna familia que quiera demandar a su entidad no pueda o no quiera hacerlo por no poder afrontar los costes jurídicos de la reclamación  ACUIB DEFENDERÁ, SIN COSTE PARA LOS CONSUMIDORES, A AQUELLAS FAMILIAS QUE DESEEN DEMANDAR A SUS ENTIDADES. Evidentemente el resultado de dichas demandas es incierto, no podemos garantizar que ganaremos lo único que podemos garantizar es que si no reclaman, si los afectados no se defienden y reclaman a su entidad esta jamás les eliminará por propia iniciativa dicha clausula mucho menos después del vergonzoso informe del Banco de España . Una situación que se resume en  una frase que se remonta al parecer a la década de los 30  y que dice: "Si luchamos podemos perder. Si no luchamos estamos perdidos". ![CDATA[21]] http://nomasabusobancario.org/dyn_rss.php/pg_articulo_nmab.php?art=19   Pincha AQUI y te descargarás ( en WORD)  la carta tipo y las instrucciones para solicitar a tu Banco o caja que elimine la clausula suelo de tu hipoteca. ¡¡Suerte¡¡ ![CDATA[22]] http://nomasabusobancario.org/dyn_rss.php/pg_articulo_nmab.php?art=20 Noticia en ABC  acerca de la primera demanda interpuesta contra una entidad financiera por la aplicación de la clausula suelo ![CDATA[24]] http://nomasabusobancario.org/dyn_rss.php/pg_articulo_nmab.php?art=21 NOTA DE PRENSA   ACUIB HA PRESENTADO LA PRIMERA DEMANDA CONTRA UNA ENTIDAD FINANCIERA POR APLICACION DE LA CLAUSULA SUELO.   ADEMAS HA DENUNCIADO A LA ENTIDAD FINANCIERA ANTE LA DIRECCION GENERAL DE CONSUMO SOLICITANDO QUE SE SANCIONE A LA ENTIDAD Y A SUS DIRECTIVOS POR LA APLICACIÓN DE DICHA CLAUSULA   DE LAS CONSULTAS Y LLAMADAS RECIBIDAS LAS TRES ENTIDADES QUE PARECEN ACUMULAR EL MAYOR NUMERO DE AFECTADOS SON CAJA RURAL DE BALEARES, BANCO DE CREDITO BALEAR Y BBVA.   TODAS AQUELLAS PERSONAS QUE QUIERAN DEMANDAR A ESTOS O A CUALQUIER OTRA ENTIDAD QUE LE APLIQUE LA CLAUSULA SUELO Y SE NIEGUE A ELIMINARLA PODRAN HACERLO GRATUITAMENTE.   Hace un par de días desde ACUIB solicitábamos que se adoptaran medidas tendentes a eliminar algunos abusos que diariamente vienen padeciendo miles de familias. Uno de ellos era la cláusula suelo que es una clausula que establece un límite mínimo del tipo de interés que se cobrará al consumidor. Posteriormente anunciamos que se demandaría a todas aquellas entidades que se negaran a eliminar la clausula suelo a los clientes que se lo solicitaran.   Pues bien ya HA SIDO PRESENTADA LA PRIMERA DEMANDA SOLICITANDO LA DECLARACIÓN DE NULIDAD DE DICHA CLAUSULA ANTE LOS TRIBUNALES DE PALMA DE MALLORCA. De igual modo ACUIB ha denunciado a la entidad financiera Caja Rural de Baleares ante la Dirección General de Consumo de la Comunidad. En los próximos días se presentarán más demandas y denuncias contra otras entidades que aplican dicha clausula   En el caso que se trata la primera demanda CAJA RURAL DE BALEARES incluyó la clausula suelo en la página 16 de las 49 páginas que componen la escritura e indica     Con la inclusión de esa frase: "ni ser inferior al 4,50%" oculta entre las 50 páginas de la escritura la entidad financiera se asegura que pase lo que pase siempre cobrará un tipo de interés mínimo. En este caso la entidad se aseguró un tipo de interés mínimo de un 4,50%. Difícilmente tan pocas palabras y un numero pueden alcanzar un efecto tan dañino y pernicioso para un consumidor.   Por lo que respecta al tipo de interés máximo la entidad señaló que, como máximo, se le aplicaría el tipo de interés moratorio un 28%.En definitiva la entidad accedió en prueba de magnanimidad y en justa equivalencia de las prestaciones a limitar a la baja el tipo de interés aplicable al préstamo hipotecario un 4,5% y al alza un 28%. Todo un prodigio de ecuanimidad   La clausula suelo tiene un impacto muy superior al que se derivaba de la aplicación de una cláusula declarada abusiva unánimemente por los tribunales, la cláusula del redondeo al alza, que queda en un juego de niños si se la compara con los devastadores efectos que provoca esta cláusula tóxica, esta cláusula de destrucción masiva, completa y total de miles de economías familiares que tienen que observar como gran parte de sus ingresos salariales tienen que ir destinados a engrosar los beneficios de las entidades financieras en las que confiaron.   La situación por la que actualmente está pasando el consumidor afectado es un claro ejemplo de que se tiene que eliminar dicha clausula cuanto antes, que los políticos deben adoptar medidas para evitar que los ciudadanos continuemos siendo los huéspedes de comportamientos parasitarios y destructivos llevados a cabo por las entidades financieras quienes esquilman el menguante salario ( si se tiene) de los ciudadanos para incrementar sus beneficios y sin importarles lo más mínimo las angustias, las penurias, las tremendas dificultades por las que pasan los ciudadanos para llegar a fin de mes con el dinero que les queda tras pagar la hipoteca a un tipo de interés de un 4 o un 5% por la aplicación de dicha clausula.    CUENTAS MENSUALES  DEL CONSUMIDOR EUROS/ MES SALARIO MEDIO MENSUAL 1.876 COSTES FIJOS MENSUALES ( pensión alimenticia del hijo, comunidad, Alimentación, electricidad, IBI, Basuras etc ) -562 QUEDA NETO DE LA NOMINA SIN ESOS GASTOS FIJOS MENSUALES 1.293 PAGO MENSUAL DE HIPOTECA al 4,5% -1005,13 LE QUEDA PARA SOBREVIVIR 288 INTERESES QUE SE PAGAN DE MAS CADA MES POR APLICACION DE LA CLAUSULA SUELO 290 EUROS   Si no se aplicara dicha clausula el consumidor tendría 290 euros más cada mes que podría destinar a otras finalidades más necesarias como la de comprar ropa para su hijo o unas zapatillas o juguetes, o para sí mismo. Podría vivir en definitiva sin la angustia de saber que después de descontados los gastos fijos que tiene que asumir, quiera o no, cada mes le quedan para gastos diarios  menos de 10 euros. En suma el consumidor ha destinado dos meses de su trabajo en un año a pagar los intereses abusivos de dicha clausula.   En esta situación de crisis histórica, que ha obligado a adoptar medidas que jamás se habían dado con anterioridad en la historia moderna como la rebaja del sueldo de los funcionarios públicos, la cláusula suelo es una estipulación demoledora que socava los cimientos de las economías más modestas, aquellas que han sido las más afectadas por la crisis, por el paro, que se han endeudado de por vida con hipotecas para poder adquirir, a unos precios desorbitados, un bien de primera necesidad como es la vivienda y que tampoco pueden huir a otra entidad dado que precisamente por su delicada situación económica no cumplen con las elevadas exigencias de las entidades que ofertan la eliminación de dicha clausula.   Como bien señalaba el Presidente de la Comunidad Autónoma de las Islas Baleares[1]el Sr. Francesc Antich   Es la crisis más grave desde 1929 que tiene sus efectos más dramáticos en el aumento del paro y de las dificultades que cada vez sufren más personas. [...] Los mercados financieros crearon un problema que obligó a los Estados a darles apoyo. Y ahora crean otro problema porque no quieren aceptar que la Administración Pública genere deuda para solucionar estos males."   Por eso es esencial acabar cuanto antes con la cláusula suelo porque miles de ciudadanos están pasándolo francamente mal para continuar pagando sus hipotecas con la amenaza constante de que si ceden, si se van al paro, si no pueden pagar por cualquier causa les ejecutarán la hipoteca, perderán su casa y serán morosos de por vida. Una clausula que no tiene ninguna otra justificación que el de incrementar los beneficios de las entidades financieras abusando de los más desfavorecidos, de los más débiles, de las víctimas de la crisis.   La cláusula suelo es además doblemente lesiva dado que su aplicación no perjudica sólo a los consumidores que tienen una hipoteca con dicha cláusula sino que además perjudica al sistema económico en su conjunto dado que cada euro de más que se destina a pagar ese abuso es un euro de menos que se destina a otras finalidades más enriquecedoras, necesarias y productivas que el de incrementar los sonrojantes beneficios de las entidades financieras aún cuando estamos ante la peor crisis de la historia.   LA CLÁUSULA SUELO ES UN CÁNCER, UN CÁNCER QUE PADECEMOS TODOS, TENGAMOS O NO HIPOTECA.   Ante esta situación extraordinaria y con la finalidad de que ninguna familia que quiera demandar a su entidad no pueda o no quiera hacerlo por no poder afrontar los costes jurídicos de la reclamación  ACUIB DEFENDERÁ, SIN COSTE PARA LOS CONSUMIDORES, A AQUELLAS FAMILIAS DE BALEARES QUE DESEEN DEMANDAR A SUS ENTIDADES y continuará promoviendo todas cuantas acciones jurídicas sean posibles para conseguir la eliminación de la misma.     ACUIB Asociación de Consumidores de las Islas Baleares Plaza Juan Carlos I, nº 3, 2º dcha. 07002 Palma de Mallorca Telefono 971 714302 Fax 971 570549 Correo electrónico: acuib@acuib.org Personas de contacto: Carlos Hernández y Jaime Saurina [1] Comparecencia del 1 de junio de 2010 en el Parlamento para explicar el impacto en Baleares de las medidas adoptadas por el Gobierno español. Si desea descargar la intervención completa pinche AQUI ( PAGINA 4590) ![CDATA[21]] http://nomasabusobancario.org/dyn_rss.php/pg_articulo_nmab.php?art=22     Hola compañer@ NO MAS ABUSO BANCARIO es una iniciativa en la que colaboramos Abogados que llevamos ya muchos años en el tema del consumo y que pretendemos acabar con algunos abusos de las entidades financieras. Para conseguir nuestros objetivos, que esperamos que sean también los tuyos, hemos pensado que nadie mejor que otros Abogados interesados en el mundo del consumo para ayudarnos. Así que en breve plazo subiremos la DEMANDA TIPO para que puedas demandar a la entidad financiera que aplique la clausula suelo en la hipoteca de alguno de tus clientes y además subiremos una DENUNCIA TIPO a fin de interponer también una denuncia ante el organismo de Consumo competente de vuestra comunidad. La demanda y la denuncia se remitirán sin necesidad de que tengáis que pedirla por mail ni nada de eso, simplemente la descargareis y la tendréis con algunas orientaciones dependiendo de cada caso. Obviamente lo único que pedimos es que en la medida que la fundamentación jurídica ya está realizada lo tengas en cuenta en  tu minuta a los clientes así como que tan pronto tengas una Sentencia ( tanto positiva como negativa) nos la hagas llegar. Estaremos encantados de recibir tus sugerencias para mejorar la demanda y que, caso de ser incorporadas, será reconocida tu autoría. Por la Justicia.   Un saludo.     ![CDATA[23]] http://nomasabusobancario.org/dyn_rss.php/pg_articulo_nmab.php?art=23 Adjuntamos AQUI (en pdf) un informe de ADICAE justificando el caracter abusivo de la clausula suelo. ![CDATA[19]] http://nomasabusobancario.org/dyn_rss.php/pg_articulo_nmab.php?art=24 asd ![CDATA[29]] http://nomasabusobancario.org/dyn_rss.php/pg_articulo_nmab.php?art=37 Adjuntamos la contestación dada por el Servicio de Atención al Cliente de Banca March a una de las primeras personas que les remitió nuestra carta tipo para solicitar la eliminación de la clausula suelo. Aunque en la carta dice que son maravillosos posteriormente han ofrecido rebajar la clausula suelo. La contestación no tiene desperdicio y alude a las dos cuestiones que son la respuesta habitual de las entidades 1.- Que se firmó ante Notario. ¿Y...? Los notarios no tienen competencia alguna para determinar si una clausula es o no abusiva. Todas las hipotecas que se han firmado en los ultimos 10 años delante de notario incluian clausulas abusivas según una Sentencia del Tribunal Supremo en una demanda interpuesta por la OCU y los notarios han dado fe de las mismas. 2.- Que firmando la escritura se aceptó la cláusula. Lo importante no es que se haya aceptado o no, firmado o no, con conocimiento o no la clausula suelo. Lo importante es si la clausula suelo es abusiva porque sólo perjuidca a la parte más débil sin razón alguna que la justifique. Lo importante es si la clausula suelo es un abuso como defendemos nosotros y más de 45 millones de personas( excepto las que trabajan en banca - y sólo unas cuantas-) o no lo es.  ADVERTENCIA Vereis que al final aparece una información que dice que si quiere puede reclamar al Defensor del Cliente el Sr. Gómez Dégano. JAMAS RECLAMEIS A ESA PERSONA , lleva lustros haciendo honor a su nombre ( defensor del Cliente) la cuestión es que, como su nombre indica, cliente sólo tiene uno, los bancos. Puede pasar un año sin que os conteste y cuando lo hace en el 99% de los casos es para dar la razón al Banco. Es tal vez el más parcial y arbitraria de los denominados defensores del cliente de  todas las entidades financieras. Tal vez por eso son muchas las que acuden a el para cumplir el requisito de contar con uno.   ![CDATA[19]] http://nomasabusobancario.org/dyn_rss.php/pg_articulo_nmab.php?art=38 Aquí te explicamos que signifca Donaciones con un fin concreto.   Se trata de una idea copiada de la organización británica Robin Hood Tax que pretende instaurar una tasa a las operaciones financieras especulativas. En este enlace ( en ingles) aparece una de sus campañas con el fin de conseguir poner un par de anuncios en el metro. ¿Que pasa si no se consigue ese objetivo? Proximamente propondremos diversas actuaciones y el coste de su realización. Si estás de acuerdo y quieres apoyar alguna no tienes más que hacer una donación en nuestra web y enviarnos un mensaje a la dirección donaciones[arroba]nomasabusobancario.org en la que nos digas en qué quieres que lo destinemos. Si no se consiguiera el dinero suficiente transcurridos 6 meses te plantearemos otras alternativas y si no te convenciera ninguna de ellas anulariamos tu donación y te devolveriamos el dinero.     ![CDATA[30]] http://nomasabusobancario.org/dyn_rss.php/pg_articulo_nmab.php?art=39 Adjuntamos una carta al director aparecida hoy en ADN que refleja claramente la situación actual de abuso de las entidades financieras sobre el consumidor que quiere acceder a una vivienda. ¿Tienes más noticias como esta que refleje los abusos de los bancos? Envianosla a nmab@nomasabusobancario.org.   ![CDATA[20]] http://nomasabusobancario.org/dyn_rss.php/pg_articulo_nmab.php?art=40 En este artículo de ABC se indica que una parte importante de la subida en el número de viviendas vendidas se debe a las viviendas ejecutadas. Las estadisticas deberían diferenciar las transmisiones judiciales ( por una subasta) de las transmisiones libres y voluntarias de sus legitimos propietarios y que no son fruto de las ejecuciones de las entidades financieras. ![CDATA[31]] http://nomasabusobancario.org/dyn_rss.php/pg_articulo_nmab.php?art=41 Adjuntamos la denuncia presentada ante la Dirección General de Consumo en la que solicitamos que se sancione a CAJA RURAL DE BALEARES por la aplicación de la clausula suelo a un consumidor.   Por aplicación de dicha clausula CAJA RURAL DE BALEARES le quita cada mes 288 euros de manera absolutamente ilegal y abusiva, dejándole con 300 euros para llegar a fin de mes. D. Sebastián ha tenido que destinar dos meses del último año a pagar los intereses de más que esa entidad le ha venido repercutiendo con la clausula suelo. Dinero perdido para la economía y para el tejido productivo porque es un hecho que las entidades financieras estan incumpliendo su función social de redistribución de los recursos financieros allí donde se necesitan y se han convertido, en vez de un rio repletro de meandros y arroyos a traves de los cuales se distribuye la financiación hasta la útima familia y PYME que lo necesita, en una presa que acumula todos los recurosos que obtiene. Una gitantesca presa que absorbe todos los recursos que puede y que lejos de beneficiar a todos los ciudadanos les ha generado problemas de todo tipo destruyendo a muchos de ellos todo por lo que han luchado durante años. Si este es tu caso y quieres denunciar a tu entidad ante consumo no tienes más que solicitarnos la denuncia a nmab@nomasabusobancario.org   ![CDATA[22]] http://nomasabusobancario.org/dyn_rss.php/pg_articulo_nmab.php?art=42 Adjuntamos noticia que lamentablemente jamás se dará en España. Para los incrédulos adjuntamos también el enlace de la noticia en inglés en el original.   Si se pudieran anular hipotecas por abusos de los bancos un buen número desaparecería.   ![CDATA[31]] http://nomasabusobancario.org/dyn_rss.php/pg_articulo_nmab.php?art=43 Una interesante noticia que refleja cómo al menos en Islandia no van a tolerar que los que se han forrado a costa de arruinar el pais salgan impunes Lamentablemente aquellos que se han enriquecido, y se siguen enriqueciendo a costa de cientos de miles de personas que han visto perder sus casas, que necesitan de nuestra ayuda para sobrevivir, que a pesar de eso están colaborando con la fuga masiva de capitales al exterior a paraisos fiscales  seguirán limpios de la menor mota de polvo gracias a la tolerancia frente a comportamientos que suponen perdidas de miles de millones de euros cuando por el contrario la venta de DVDS de 5 euros te puede suponer hasta dos años de cárcel ![CDATA[31]] http://nomasabusobancario.org/dyn_rss.php/pg_articulo_nmab.php?art=44 Adjuntamos articulo aparecido hoy en el  que se critica la clausula suelo con argumentos demoledores y repletos de razón. Votando esa noticia en el diario estais ayudando a hacer de este tema algo importante y que merece darle más atención. Enviad un mensaje de agradecimiento al periodista, que sepa que con su artículo nos ayuda en esta lucha.   Como siempre os recordamos que si teneis más noticias relacionadas con estos abusos podeis enviarnos los enlaces a nmab@nomasabusobancario.org ![CDATA[31]] http://nomasabusobancario.org/dyn_rss.php/pg_articulo_nmab.php?art=47 La pequeña patria donde uno duerme, come o se asea es tan frágil como un traspiés laboral a destiempo, cuatro cuotas de la hipoteca impagadas, una montaña de intereses de demora, y a la calle. Sin techo, con deudas, y abocado a una vida de exclusión de la que resultará complicado salir. Articulo que aparece en la verdad de Murcia y que refleja claramente la fragilidad de un sistema en el que el menor traspiés o contratiempo te puede condenar a ser moros de por vida y, como bien dice el articulo, con una montaña de intereses de demora. Una montaña inasumible. Una montaña de avaricia y falta de escrúpulos. ![CDATA[31]] http://nomasabusobancario.org/dyn_rss.php/pg_articulo_nmab.php?art=48 EL BANCO DE ESPAÑA HACE UN INFORME A MEDIDA DE LAS ENTIDADES FINANCIERAS A FAVOR DE LA CLAUSULA SUELO Y BASANDOSE EN UN ARGUMENTO FALSO  Por fin se ha podido conocer el informe del Banco de España en el que de manera nada sorprendente se puso del lado de las entidades financieras al considerar que la clausula suelo era legal y no desproporcionada.   El Senado solicitó un informe del Banco de España tras aprobar por unanimidad unamoción en la que instaba  al gobierno a actuar contra las prácticas abusivas de las entidades de crédito de revisión de las cuotas de las hipotecas.  En ese informe se afirma por el banco de España que dicha clausula es legal y no abusiva dado que no se puede calificar como abusivas las clausulas que se refieran al precio ( es decir que un servicio puede resultar extraordinariamente caro pero nunca podrá ser tachado de abusivo dado que el precio no puede ser abusivo). Dice literalmente: "Por lo que respecta a la protección del usuario de servicios financieros, el artículo 4.2 de la Directiva 93/13/CEE sobre cláusulas abusivas en los contratos celebrados con consumidores proclama el principio de que «la apreciación del carácter abusivo de las cláusulas no se referirá a la definición del objeto principal del contrato ni a la adecuación entre precio y retribución, por una parte, ni a los servicios o bienes que hayan de proporcionarse como contrapartida, por otra, siempre que dichas cláusulas se redacten de manera clara y comprensible». Este precepto obliga a considerar que las estipulaciones que componen el núcleo obligacional del contrato no son, en general, susceptibles de ser catalogadas como abusivas, porque el legislador entiende que respecto a ellas deben jugar la libre autonomía de las partes y las reglas del mercado. Es decir, que los prestatarios han consentido libremente estas cláusulas (sean de «suelo y techo» o sólo de «suelo» o «techo») al suscribir el contrato de préstamo hipotecario."  Pues bien ese razonamiento que ya había sido desechado en todas las sentencias que decretaron la nulidad del redondeo al alza ya que nuestra legislación no incluyó de manera voluntaria y consciente ese apartado de la Directiva se ha ratificado como absolutamente falso tras la Sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea  de 3 de junio de 2010 Y HACE ABSOLUTAMENTE INVALIDO ESE INFORME PARCIAL Y SESGADO DEL BANCO DE ESPAÑA.  EL Tribunal de Justicia de la Unión europea ha dicho:    49. A la luz de todas estas consideraciones, procede responder a la tercera cuestión que los artículos 2 CE, 3 CE, apartado 1, letra g), y 4 CE, apartado 1, no se oponen a una interpretación de los artículos 4, apartado 2, y 8 de la Directiva según la cual los Estados miembros pueden adoptar una normativa nacional que autorice un control jurisdiccional del carácter abusivo de las cláusulas contractuales que se refieren a la definición del objeto principal del contrato o a la adecuación entre, por una parte, precio y retribución y, por otra, los servicios o bienes que hayan de proporcionarse como contrapartida, aunque estas cláusulas estén redactadas de manera clara y comprensible. Por tanto el Tribunal de Justicia de la Unión Europea ha desautorizado y dejado en nada el informe del Banco de España.  Por vergüenza el Banco de España debería, reconocer que su informe es absolutamente erróneo y emitir un nuevo informe en el que se reflejara la verdad de lo que es la clausula suelo. UN ABUSO   ![CDATA[31]] http://nomasabusobancario.org/dyn_rss.php/pg_articulo_nmab.php?art=49 SEGUN EL CONSEJO GENERAL DEL PODER JUDICIAL 93.000 PERSONAS FUERON EJECUTADAS EN EL 2009 Y EN EL 2010 SUPERARAN LAS 100.000.- Segun el informe "Datos sobre el efecto de la crisis en los organos judiciales Primer trimestre de 2010"  (en excel) se  iniciaron 27.000 ejecuciones en el primer trimestre de 2010 con un incremento de un 15% sobre el año anterior. De seguir esa tendencia se superaran ampliamente las 100.000 ejecuciones hipotecarias en el 2010. Miles de personas son sacadas cada mes de sus casas sin que nadie haga nada:Personas que están condenadas de por vida a arrastrar un préstamo impagado. La plataforma de afectados por la hipotecaha conseguido que se estudie en el Congreso su ipropesta de permitir la dación en pago con una postura claramente favorable de ERC e IU una aseptoca del PP que pide un estudio previo y la negativa del PSOE En una noticia de expansión que se informada be la misma expusimos nuestra opinión y mantuvimos una breve discusión con un lobotomizado   ![CDATA[31]] http://nomasabusobancario.org/dyn_rss.php/pg_articulo_nmab.php?art=50 Resulta sorprendente que en España nuestros politicos no regulen los intereses de demora que estan anclados en el 29% desde hace decadas. Una explicación de esa paralisis de nuestros gobernantes a la hora de proteger a los ciudadanos es que cuando a ellos les pasa no tienen problema alguno en conseguir la rebaja de sus deudas o bien no se las reclaman o bien se las condonan. Se adjunta carta al director en la que se hace referencia a esa diferencia en el trato que deparan los bancos a los partidos( todos) y a los ciudadanos. ¿hasta cuando? ![CDATA[31]] http://nomasabusobancario.org/dyn_rss.php/pg_articulo_nmab.php?art=51 En Diario de Mallorcase publico un articulo en el que se hace referencia a los peligros de la hipoteca y sus clausulas abusivas y cita la campaña que estamos haciendo en favor de las victimas de la clausula suelo. Nuestro agradecimiento a Jose Oliver Roca Presidente del Colegio Oficial de Agentes de la Propiedad Inmobiliaria de Balears por su valiosa aportación. ![CDATA[24]] http://nomasabusobancario.org/dyn_rss.php/pg_articulo_nmab.php?art=52 Finalmente despues de haberse solucionado una cuestión de competencia se ha preparado la demanda tipo para que todos los Abogados que lo deseen puedan reclamar en defensa de sus clientes. Para obtener la demanda no teneis mas que descargarla. Hay dos archivos, un word y un excel por si fueran varios los clientes y se quisiera hacer más comodamente mediante la herramienta de combinar correspondencia. Si te ha parecido util o de ayuda dinoslo, si piensas que es un pestiño y que tú puedes hacerlo mejor ¡Hazlo! ( y por supuesto pasanosla para que la subamos), Por supuesto cualquier sugerencia de mejora será bienvenida.   ![CDATA[23]] http://nomasabusobancario.org/dyn_rss.php/pg_articulo_nmab.php?art=53 El Senador Gonzalez Melitón en nombre del Grupo socialista fue el encargado de rechazar la Proposición de Ley del Partido Popular para eliminar la clausula suelo. Si bien es cierto que la proposición de Ley del Partido Popular era una solución a medias que dejaba fuera del ambito de protección a un número muy importante de familias afectadas por la clausula suelo ( ver comentario a la proposición) no lo es menos que la respuesta del grupo Socialista dista mucho de un partido político que se autocalifica de progresista lo que supondría estar de manos de los más desfavorecidos, de los más débiles, de aquellos que son victimas del abuso y del latrocinio legitimado por una firma. Adjuntamos el correo que se le ha remitido a la dirección del senador y que tú también puedes enviar  lino.gonzalez@senado.es Estimado Sr. Gonzalez Melitón   En referencia a su intervención en la Sesión extraordinaria del Pleno del 21 de Julio de 2010 y que consta en el Diario de Sesiones del Senado nº 89 debo transmitirle mi más profunda decepción. No tan sólo por su rechazo a la Proposición de Ley de modificación del RD Legislativo 1/2007 con el fin de limitar los lesivos perjuicios de la clausula suelo sino además por cuanto algunas de sus razones se asentaban en premisas que eran, ya en aquel momento, manifiestamente erróneas.   Así cuando usted manifestó:   “Todo esto hay que ponerlo en relación con la Directiva 93/13/CEE sobre cláusulas abusivas en los contratos celebrados con consumidores, que dice que la apreciación del carácter abusivo de las cláusulas no se referirá al objeto principal del contrato ni a la adecuación entre el precio y retribución siempre que dichas cláusulas se redacten de manera clara y comprensible. Por tanto, es difícil que se puedan considerar cláusulas abusivas, máxime cuando se impone al notario la obligación de advertir expresamente de la existencia de tales límites, y prueba de ello es que a día de hoy no hay una sola resolución judicial que se haya pronunciado en ese sentido”.   Pues bien a la fecha en que usted hizo ese comentario ya había sido publicada y dada a conocer la Sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión europea (Sala Primera) que en su sentencia de 3 de junio de 2010 en el asunto C-484/08 ha señalado que es perfectamente legitimo que España aprobara leyes que autorizan un control jurisdiccional del carácter abusivo de las cláusulas contractuales que se refieren a la definición del objeto principal del contrato o a la adecuación entre, por una parte, precio y retribución y, por otra, los servicios o bienes que hayan de proporcionarse como contrapartida, aunque estas cláusulas estén redactadas de manera clara y comprensible   Es más el Tribunal Supremo en una nota de prensa del 14 de julio comunicó dicha sentencia y el desistimiento de la entidad que planteó dicha cuestión ( se adjunta la nota de prensa así como el vinculo con Europa press) .   Lo cierto es que el Informe del Banco de España en el que usted se basó para rechazar dicha Proposición de Ley partía de esa misma premisa que era absoluta y totalmente equivocada tal como habían determinado de manera unánime numerosas sentencias en relación al redondeo al alza, mucho más si se analizaba la evolución del texto de la Ley 7/1998 de Condiciones Generales de la Contratación y que adaptaba dicha Directiva al ordenamiento español y no era sino el último clavo al que se aferraban las entidades financieras para continuar abusando de sus clientes.   Con ello el Banco de España hacia un favor más, de ya una larga lista, en beneficio de las entidades financieras y castigaba a los millones de consumidores a los que las entidades les aplican de manera inmisericorde dicha clausula. Banco de España cuyo prestigio permítame señalarle que dista mucho del que ustedes le dan tal como acredita, entre otros el informe del Defensor del Pueblo del año 2009( pág. 892 y ss.). Me permito reseñarle lo que ha manifestado el Defensor del Pueblo en dicho informe respecto a la clausula suelo.   Otra de las cláusulas incluidas en préstamos hipotecarios que ha sido objeto de numerosas quejas ha sido la denominada “suelo hipotecario”. Estas cláusulas se incluyeron en muchos préstamos hipotecarios cuando los tipos de interés estaban en fase alcista, y establecían un tipo de interés mínimo que se pagaría en dicho crédito. Puesto que cuando se contrataba el tipo era superior al mínimo, la cláusula pasaba desapercibida o no era objeto de una información suficiente, de modo que el usuario no descubría la existencia de dicho “suelo” hasta que los tipos no se fijaban en un porcentaje inferior al mismo. Entonces los clientes trataban de negociar con sus entidades la citada cláusula, en muchos casos porque hallándose en situación de desempleo, una bajada en la cuota hipotecaria hubiera supuesto un respiro en la economía familiar. EN LA MAYORÍA DE LOS CASOS ESTAS CLÁUSULAS NO HAN SIDO OBJETO DE RENEGOCIACIÓN, HABIÉNDOSE DENUNCIADO ALGUNOS QUE HAN LLEGADO A LA EJECUCIÓN HIPOTECARIA (09004790, 09006699,09007653,  9008644, 09008542, 09008514, 09008447, 09008007, 09007821, 09008717, 09008660, 09007299, 09013519, 09015096, 09014913, 09015987, 09015893, 09017057, 09016887, 09017822, 09017675, 09022304, 09021997 y 09018736, entre otras muchas). Debo señalarle un caso real en el que un padre separado tiene que pagar por su hipoteca un suelo del 5%. Ello significa que le quedan para sobrevivir después de pagar todos los gastos fijos ( pensión de su hijo, agua, comunidad, seguros) 288 euros. Si no se le aplicara el suelo del 5% este señor pagaría 300 euros menos de su hipoteca. Es decir que el Banco se embolsa de manera absolutamente espuria y abusiva cada mes 300 euros de D. Sebastián quien ha tenido que trabajar dos meses en el último año para pagar sólo los intereses de más que le ha supuesto dicha clausula.   No quiero imaginar que llegue a argumentar a favor de la entidad y en contra de la consideración como claramente abusiva de una situación como esta y menos que pueda llegar a aludir a que, está firmado o que el notario se lo advirtiera porque como posiblemente no le habrán informado, en un gran número de préstamos hipotecarios, como el de D. Sebastián, los notarios no llevaban a cabo dichas advertencias dado que el precio de la vivienda superaba el límite de 150.000 euros previstos en la OM de transparencia de los préstamos hipotecarios.     El hecho de que dicha Orden de Transparencia de 1994 sólo  fuera aplicable a los préstamos con garantía hipotecaria por importes inferiores a los 150.000 euros  hizo que dicha normativa quedara desfasada pocos años y no cumpliera con su finalidad tuitiva en la inmensa mayora de préstamos formalizados durante la burbuja inmobiliaria hasta que el Artículo 1 de la Ley 41/2007 de 7 de diciembre modificó el art. 48 la Ley 26/1988, de 29 de julio, sobre Disciplina e Intervención de las entidades de crédito haciendo extensiva la obligación de información y transparencia a cualquier préstamo hipotecario que recayera sobre una vivienda con independencia del importe al que ascendiera el mismo.   Lo que es abusivo es que las entidades apliquen clausulas que sólo les benefician a ellas, que sólo perjudican a los consumidores y que no tienen otra justificación que el de incrementar sus beneficios. Porque como señala el informe del Banco de España en muchos casos sólo se pone una limitación a la baja que sólo beneficia a la entidad y, en aquellos casos en que se estipula un techo, este se encuentra tan alejado que es inalcanzable en la práctica ( de media un 13% que no se ha alcanzado  desde hace quince años) o como en el caso que le comento de D. Sebastián la entidad aplicó un limite el alza de un 28% , todo un ejemplo de ecuanimidad.   Le voy a indicar lo que decía un compañero suyo hace ya muchos años el Sr. De la Rocha Rubí  del grupo Socialista en el Congreso con motivo de la tramitación parlamentaria de la Ley 7/1995de Crédito al consumo y que consta en el Diario De sesiones del Congreso de los Diputados Sesión de 16 de marzo de 1995  nº 134     EL MERCADO PRODUCE INEFICACIAS, MARGINACIONES, DESIGUALDADES; PRODUCE INEFICIENCIA SOBRE COSTES QUE EN ESTE CASO SON CARGADOS SISTEMÁTICAMENTE SOBRE LOS CONSUMIDORES. El mercado financiero en muchos casos ha venido siendo objeto en los últimos años, probablemente en la última década, de un proceso significativo de liberalización en los tipos de interés. Estamos viendo cotidianamente que, a medida que los tipos de interés referenciales extranjeros -normalmente, para bien o para mal, el que fija el Bundesbank- se mueven al alza o a la baja, los tipos de interés en los mercados financieros nacionales, incluidos en España los Créditos hipotecarios, los créditos a la producción, los créditos ordinarios, también se mueven al alza y a la baja de una manera paralela, con su distancia en el tiempo, con su distancia también en el tipo aplicable. Sin embargo, si observamos lo que ha venido pasando y lo que sigue pasando con los intereses que aplican los bancos y cajas de ahorro a los descubiertos en cuenta corriente, nos damos cuenta que ahí no ha llegado el mercado; nos damos cuenta de que CUANDO EL MERCADO NO FUNCIONA, QUE CUANDO LA COMPETENCIA NO ACTÚA, QUE CUANDO LAS CAJAS, LOS BANCOS, LAS ENTIDADES FINANCIERAS EN GENERAL SE NIEGAN A DEJARSE LLEVAR O A ACOPLARSE O A ADAPTARSE A LO QUE ES LA EVOLUCIÓN DEL MERCADO, ES UNA OBLIGACIÓN CONSTITUCIONAL DE LOS PODERES PÚBLICOS -EN TODO CASO ÉSA ES LA POSICIÓN DE NUESTRO PARTIDO- QUE EL ESTADO TIENE QUE ACTUAR, Y TIENE QUE HACERLO EN BENEFICIO DEL MÁS DÉBIL, EN ESTE CASO DEL CONSUMIDOR.[…]   ¿Sabe usted cual fue el argumento utilizado por los oponentes a la limitación del artículo 19.4? Que ello supondría una negativa a conceder descubiertos, cosa que está muy lejos de ser realidad. Tan errónea como su afirmación que de eliminarse dicha clausula se pagarían más caros los créditos y que recuerda enormemente a las manifestaciones del presidente de la patronal hipotecaria cuando se aprobó la Ley de subrogación de préstamos hipotecarios relativas a las catástrofes y descredito que ello suponía para España y cuyo vinculo del País adjuntamos más abajo  que demuestra irrefutablemente como las mejoras de los consumidores lejos de ser un perjuicio benefician a la economía mucho más que la tolerancia con el abuso.     Lo cierto es que si se eliminara dicha clausula millones de familias se verían liberadas de una carga que las esclaviza cada mes, que las perjudica no tan solo a ellas sino al conjunto de toda la economía porque cada euro que se paga de más por la clausula suelo destina a engrosar las arcas de las entidades financieras es un euro menos que está en circulación que no sirve para incrementar el consumo sino para que las entidades financieras hagan acopio de beneficios la competencia de las entidades obligaría a las entidades a ser más competitivas y transparentes y obtener beneficios, no a costa del engaño y del esfuerzo ajeno, sino del esfuerzo propio. La cláusula suelo no tiene ninguna otra justificación que el de incrementar los beneficios de las entidades financieras abusando de los más desfavorecidos, de los más débiles, de las víctimas de la crisis. El carácter abusivo e ilegal de dicha cláusula suelo se reafirma cuando se observa el brutal, el demoledor impacto en las economías modestas de los consumidores que supone dicha cláusula. LA CLAUSULA SUELO TIENE UN IMPACTO MUY SUPERIOR AL QUE SE DERIVABA DE LA APLICACIÓN DE UNA CLÁUSULA DECLARADA ABUSIVA UNÁNIMEMENTE POR LOS TRIBUNALES, LA CLÁUSULA DEL REDONDEO AL ALZA, QUE QUEDA EN UN JUEGO DE NIÑOS SI SE LA COMPARA CON LOS DEVASTADORES EFECTOS QUE PROVOCA  ESTA CLÁUSULA TÓXICA, ESTA CLÁUSULA DE DESTRUCCIÓN MASIVA, COMPLETA Y TOTAL DE MILES DE ECONOMÍAS FAMILIARES QUE TIENEN QUE OBSERVAR COMO GRAN PARTE DE SUS INGRESOS SALARIALES TIENEN QUE IR DESTINADOS A ENGROSAR LOS BENEFICIOS DE LAS ENTIDADES FINANCIERAS EN LAS QUE CONFIARON . La cláusula suelo es además doblemente lesiva dado que su aplicación no perjudica sólo a los consumidores que tienen una hipoteca con dicha cláusula  sino que además perjudica al sistema económico en su conjunto dado que cada euro de más que se destina a pagar ese abuso es un euro de menos que se destina a otras finalidades más enriquecedoras, necesarias y productivas que el de incrementar los sonrojantes beneficios de las entidades financieras aún cuando estamos ante la peor crisis de la historia. Cada euro que se paga de más es un euro que no se destina a comprar en comercios, en restaurantes, a mejorar la depauperada situación económica de las familias, a ayudar a otros familiares que están en el paro. Cada euro que se paga por la cláusula suelo es un euro perdido para la riqueza de la economía nacional. LA CLÁUSULA SUELO ES UN CÁNCER, UN CÁNCER QUE PADECEMOS TODOS, TENGAMOS O NO HIPOTECA. Me encantaría pensar que dicho principio se mantiene incólume pero a la vista de su intervención no puedo sino mostrar mi pesadumbre ante la postura de su partido que tan distinta es a la que adoptó en aquella otra crisis creando la Ley de subrogación de los préstamos hipotecarios, aprobando la limitación de los descubiertos en cuenta corriente y no como en la actualidad argumentando a favor de una práctica absolutamente perniciosa y abusiva, como es la clausula suelo o tolerando la aplicación de intereses de demora de hasta un 29% a las autenticas víctimas de la crisis.   Permítame que le sugiera que hable no tan sólo con los representantes del lobby bancario , ni tan siquiera con las asociaciones de consumidores de ámbito nacional o como nosotros de ámbito local. Hable directamente con las victimas de dicha clausula suelo, en un barrio de trabajadores de Cáceres, o de Madrid o algunas de las victimas a las que atendemos en nuestra asociación. Pregúnteles cómo consiguen llegar a final de mes y si se sienten engañados por la entidad bancaria en la que confiaron para comprar una vivienda. Pregúnteles cuánto dinero les cobra de más su entidad por aplicación de la clausula suelo y cuanto dinero les deja para vivir y si después de ello sigue pensando que la clausula suelo no es abusiva al menos pensaré en que ello no ha sido fruto de la intoxicación de la que ha sido objeto por parte de las entidades financieras sino de un razonamiento, a todas luces erróneo, aunque propio.   Quiero creer de igual modo que dicha oferta de presentar una iniciativa común en septiembre se llevará finalmente a cabo y no quedará en el cajón del olvido a la espera de una nueva Legislatura y que se aprobará con la misma celeridad con que se aprobaron las medidas de ayuda a las entidades financieras. Porque las mismas razones de urgencia que impulsaron la adopción de dichas medidas son las que justificarían que se eliminara esta losa que grava mensualmente millones de familias, las que son las autenticas víctimas de la crisis y que no pueden acceder a ayudas ni del FROB ni del ICO  ni de nada ni de nadie.   En cualquier caso y quedando a su entera disposición reciba un atento saludo.     Carlos Hernández Guarch ACUIB Asociación de Consumidores de las Islas Baleares PZA. JUAN CARLOS I, NÚM. 3 - 2º - 1ª 07012 PALMA DE MALLORCA TELF.- 00 34 971 71 43 02 FAX.- 00 34 971 57 05 49 Noticia de europa press aludiendo a la nota del tribunal supremo de 14 de julio Noticia de los desastres que según la Asociación Hipotecaria se derivarían para españa tras la aprobación de la Ley 2/1994 de subrogación de préstamos hipotecarios Nota de prensa del Tribunal Supremo     ![CDATA[22]] http://nomasabusobancario.org/dyn_rss.php/pg_articulo_nmab.php?art=54 El partido Popular en el Senado Presentó una Proposición de Ley  que tenia por finalidad proteger a los milllones de familias afectados por la clausula suelo.   En esa proposición se manifiesta contundentemente a favor de las familias afectadas por dicha clausula suelo señalando Sin lugar a dudas, el préstamo hipotecario es el más destacado compromiso financiero de los consumidores españoles, y constituye la principal carga de endeudamiento sobre los presupuestos familiares. En los últimos años se viene detectando la inclusión generalizada en las escrituras hipotecarias de condiciones que, perjudicando gravemente a los consumidores, limitan la posibilidad de beneficiarse de las rebajas de los índices de referencia hipotecarios derivadas de los niveles actuales del tipo oficial del Banco Central Europeo. La denominada «cláusula suelo», un nivel que se establece como coste mínimo de la hipoteca que se aplica cuando el tipo de referencia establecido (que refleja la situación real del mercado) baja por debajo del coste establecido por la cláusula suelo. Esta circunstancia no ha sido detectada antes por el motivo de que, la gran mayoría de los consumidores no han sido informados en la contratación de la existencia y consecuencias de este tipo de cláusulas, y en los casos en que dicha información ha existido, se ha trasladado de manera sesgada y engañosa, contraponiendo al «suelo» un «techo» (un tipo máximo) como ventaja para el consumidor, CUANDO ERA COMPLETAMENTE IMPOSIBLE QUE DICHO TECHO SE HICIERA EFECTIVO NUNCA POR LOS ELEVADÍSIMOS NIVELES EN QUE SE SITUABA. Es en el momento en que se producen las rebajas continuadas de tipos de interés, y al situarse estos en niveles del entorno del 2,5%, cuando las familias comienzan a apreciar que su cuota hipotecaria no se reduce como debiera derivarse de la revisión de su índice de referencia. Estas razones aconsejan establecer medidas legislativas que solucionen los problemas de los usuarios de entidades de crédito y que conduzcan a la erradicación y anulación de este tipo de cláusulas Si bien los motivos que impulsan dicha iniciativa son loables y totalmente compartidos por todos los consumidores victimas de la codicia de los bancos la redacción de dicha proposición de Ley parece que ha sido encargada a un asesor jurídico de la banca por cuanto lejos de proteger a los consumidores ratifica  la  pena de esclavitud a la clausula suelo de casi 650.000 familias   Así se propone que se modifique la Ley en el sentido de  que se declare como abusivas 2.—Son cláusulas abusivas de acuerdo con el artículo 82.1 de este Real decreto, las estipulaciones no negociadas individualmente que en contratos de préstamo o crédito con garantía hipotecaria fijen un límite a la variación a la baja (cláusulas suelo) del tipo de interés variable contratado que resulte mayor al 40% del valor de índice de referencia aplicable en el momento de la contratación que figure en contrato.   Con independencia de que la redacción plantee  algunos interrogantes y cuestiones dudosas pero que desde el punto de vista de la protección del consumidor pueden ser superadas lo cierto es que dicha norma permitiría que una entidad podría establecer una limitación a la baja de hasta un 40% respecto al tipo de interés de referencia. Con dicha norma se considerarían abusivos los casos más flagrantes, aquellos que fueran iguales o superiores al tipo de interés como por ejemplo aquellos  que establecieron tipos mínimos (suelos) de 4,5% e incluso 5%.   SIN EMBARGO DE APROBARSE DICHA NORMA SE DEJARIA SIN PROTECCION ALGUNA   A CENTENARES DE MILES DE FAMILIAS VICTIMAS DE ESTA CLAUSULA.   De acuerdo con el informe del Banco de España remitido al Senado se confirmó que casi un 30% de las hipotecas suscritas entre los años 2003 a 2009 tenían esa clausula suelo.   En ese informe se determinaba asimismo el suelo medio que aplicaban las entidades. Pues bien si se compara el tipo de interés suelo medio aplicado por las entidades en cada año con el promedio del euribor a un año utilizado como tipo de referencia por un 90% de las hipotecas y se aplica la norma propuesta en el proyecto de Ley se observa como las hipotecas suscritas en los años 2006,2007 y 2008 quedarían fuera de esa norma al permitir suelos que eran inferiores a la media.Se adjunta tabla con el resultado de dichos cálculos y el número de familias que seguirían estando desprotegidas y de aquellas que se verían protegidas por dicha Proposición   Obviamente habrá casos de hipotecas suscritas en esos años a las cuales les beneficiaria la norma, al igual que habría hipotecas de años anteriores que no se verían aplicados por la norma. Se trata de un cálculo basado en los datos oficiales y constatados por el Banco de España que si bien no permiten tener con absoluta certeza el impacto de la norma si que que permiten tener una idea muy aproximada de su impacto en las hipotecas suscritas con dicha clausula.    De todos modos dicha iniciativa, que aunque insuficiente mejoraba enormemente la situación de decenas de miles de familias, fue torpedeada y rechazada por el grupo Socialista aunque con la promesa de restablecer su análisis en Septiembre. Para que no se olvide dicho ofrecimiento nada mejor que enviarle un  correo electrónico al Senador del grupo Socialista que se opuso a dicha iniciativa. Mejorable sí pero desde luego mucho mejor que la situación actual en la que gracias a esa negativa se sigue abusando cada mes de millones de familias victimas de esta clausula tóxica   ![CDATA[31]] http://nomasabusobancario.org/dyn_rss.php/pg_articulo_nmab.php?art=56 En septiembre de 2008 se presentó por Rosa Diez del Partido UPyD una Proposición no de Ley sobre limitación de los intereses de demora en los créditos y préstamos  hipotecarios y otras prácticas bancarias referentes a los mismos   En dicha Proposición se exponían verdades irrefutables Esta ausencia regulatoria con respecto al tipo de interés de demora en los créditos hipotecarios, contrasta con el tratamiento que esos tipos tienen en otras operaciones comerciales y bancarias. Así, para las relaciones comerciales entre empresas la Ley 3/2004, de 29 de Septiembre, por la que se establecen medidas de lucha contra la morosidad en las operaciones comerciales, estableció, en su artículo 7.2, con respecto al tipo de interés de demora «que el deudor estará obligado a pagar será la suma del tipo de interés aplicado por el Banco Central Europeo a su más reciente operación principal de financiación efectuada antes del primer día del semestre natural de que se trate más siete puntos porcentuales y se solicitaba que se llevaran a cabo algunas medidas absolutamente legítimas y razonables Proposición no de Ley «El Congreso de los Diputados insta al Gobierno a que, en el plazo de tres meses: 1. Recomiende al Banco de España o, en su caso, desarrolle por sí mismo la regulación de los tipos de interés de demora en los préstamos y créditos hipotecarios, de manera que éstos tengan un límite máximo situado entre el tipo de interés por descubierto bancario y los intereses de demora comercial. 2. Recomiende al Banco de España o, en su caso, desarrolle por sí mismo la regulación de las comisiones de reclamación por impagados en los prestamos y créditos hipotecarios a fin de reducir los actuales gastos de tramitación por impago hasta un nivel razonable que se ajuste a los costes reales de las operaciones administrativas correspondientes. 3. Recomiende al Banco de España el fortalecimiento de la vigilancia sobre. las prácticas abusivas de los Bancos y Cajas de Ahorro en materia de créditos hipotecarios. 4. Incremente y fortalezca la regulación y supervisión de las entidades de reunificación de deudas, atendiendo especialmente a las posibles prácticas abusivas de este sector. 5. Proceda a la creación y regulación, dependiendo del Ministerio de Economía o del Banco de España, de una Agencia Nacional de Renegociación de Deudas Bancarias cuya competencia sería la de actuar como entidad de mediación entre prestamistas y prestatarios en los casos de morosidad hipotecaria.» Palacio del Congreso de los Diputados, 24 de septiembre de 2008 Pues bien como se puede observar en la web del Congreso dsde ese lejano septiembre de 2008 !!! NADA SE HA HECHO ¡¡¡¡ ¿Ha habido algún tipo de influencia por parte de las patronales de la banca AEB y CECA para que esta iniciativa no se continue tramitando y obligando a retratarse y a dejar clara su posición al resto de partidos? o, lo que sería peor ¿Han sido el resto de partidos los que han llegado a un acuerdo para que esta Proposición quede sin ser debatida y no se les obligue a adoptar una postura, a favor o en contra?. ¿Cuales son los motivos por los cuales una proposición como esta que refleja una situación tan dañina para millones de personas sigue sin haber sido debatida en el Congreso de los Diputados DESPUES DE DOS AÑOS?.   ![CDATA[31]] http://nomasabusobancario.org/dyn_rss.php/pg_articulo_nmab.php?art=57 El Banco de España hace ya años que debería haber cambiado su denominación y pasarse a denominar banco de los banqueros. Hace años ya que el Banco de España se ha hundido más que escorado a favor de aquellas entidades a las que en teoría debería de supervisar como lo demuestran sus pasmosos cambios de criterios, siempre en contra de los clientes y a favor de las entidades ( comisiones de reclamación de posiciones deudoras, de descubierto, de devolución de impagados, en las permutas financieras y SWAPS) así como informes siempre a favor de las entidades, el último el informe sobre la clausula suelo  utilizando como premisa de su postura a favor de las entidades un argumento que era falso, o como minimo discutido hasta que la Sentencia del Tribunal de Justicia dejó clara la cuestión con una decisión que era radicalmente opuesta a la psotura  del Banco de España que, obviamente, era la misma que defendían las entidades. Otro ejemplo de esa complacencia, sino complicidad, del Banco de España con las entidades es el hecho de que en los últimos SEIS AÑOS el Banco de España sólo ha incoado siete expedientes sancionadores contra bancos y cajas. Por tal motivo se ha presentado ante el Defensor del pueblo una denuncia contra la pasividad del Banco de España a la hora de sancionar a las entidades financieras. La denuncia la puedes descargar aqui Si tu la envias tambien puedes ayudarnos y ayudarte aqui tienes las formas de presentar tu tambien la queja ante el Defensor del pueblo   ![CDATA[22]] http://nomasabusobancario.org/dyn_rss.php/pg_articulo_nmab.php?art=58 ¡Por fin se discutirá en el Congreso la Proposición de UPyD para limitar los intereses de usura de las entidades financieras¡¡¡ ( enlace on la proposición) Desde el año 2008 estaba pendiente de ser discutida en el Congreso dicha moción. ACUIB remitió el pasado agosto una carta a todos los representantes de los partidos y una en especial a Rosa Díez para que se consiguiera discutir en el Congreso. Tras dichas cartas se produjo una reunión con los representantes de UPyD en Baleares en la que se trataron las cuestiones que motivan la campaña no más abuso bancario y nos fueron explicadas las razones de la demora en la tramitación parlamentaria, cada partido tiene un cupo de cuestiones a plantear en las respectivas comisiones y al ser un partido de un unico escaño hace que las iniciativas tarden bastante más en ser discutidas que las de un un partido con numerosos escaños y se manifestó la voluntad  de que se pudiera debatir dicha moción cuanto antes Adjuntamos enlace con la noticia ![CDATA[31]] http://nomasabusobancario.org/dyn_rss.php/pg_articulo_nmab.php?art=59 Adjuntamos artículo aparecido hoy en el que se evidencian enormes similitudes entre lo que ocurre en Estados Unidos y lo que pasa en España ( básicamente por lo que respecta a bancos y notarios)   Así, se ha llegado a casos más propios de una república bananera que de lo que se supone que es la primera potencia económica mundial. Eso sí, una república bananera sofisticada. Los bancos utilizan sistemas informáticos que firman decenas de anuncios de embargos sin revisar la veracidad de los documentos. Los notarios dan el visto bueno a los documentos. Y los jueces dedican alrededor de 10 segundos a autorizar o denegar una solicitud de embargo ![CDATA[31]] http://nomasabusobancario.org/dyn_rss.php/pg_articulo_nmab.php?art=60 NOTA DE PRENSA   LA CLAUSULA SUELO DECLARADA ILEGAL POR LOS TRIBUNALES DE SEVILLA   DESDE ACUIB SE LLEVA A CABO UNA CAMPAÑA A TRAVÉS DE LA WEB NO MAS ABUSO BANCARIO EN LA QUE SE FACILITA A TODOS LOS USUARIOS DOCUMENTACIÓN Y ASESORAMIENTO JURÍDICO GRATUITO PARA RECLAMAR ANTE LA ENTIDAD Y ANTE LOS TRIBUNALES LA NULIDAD DE DICHA CLAUSULA     Se ha dado a conocer en el día de hoy a los medios de comunicación una reciente sentencia de una Juzgado de Sevilla que declara la nulidad de la clausula suelo aplicada por tres entidades financieras.   La clausula suelo es una clausula oculta entre las 60 páginas que puede llegar a tener una hipoteca y y que hace que aunque el cliente firme una hipoteca a un tipo de interés variable la entidad se asegura que por mucho que bajen los tipos de interés ella siempre cobrará un mínimo. Algunas entidades lo establecen en un 3% otras hasta un 5%.   Desde ACUIB se quiere felicitar el trabajo jurídico del letrado encargado de la demanda en Sevilla D. Rafael García Carrellán quien ha conseguido un nuevo éxito en su ya larga lista de logros en defensa de los consumidores y usuarios y confía en que dicha sentencia repercuta finalmente en todos los consumidores perjudicados por dicha clausula abusiva.   Dicha demanda, siendo muy importante por cuanto supone, que se sepa, el primer pronunciamiento judicial declarando la nulidad de la clausula suelo, deja sin proteger directamente a muchos millones de consumidores que no son clientes de las entidades que han sido seleccionadas para ser demandadas   ( aunque les queda la vía indirecta de utilizar la citada sentencia como precedente).   Señalar además que siendo un paso importante, trascendental, en el camino de la Justicia y de la erradicación de un nuevo abuso bancario es el primer paso de un proceso que, al ser una acción colectiva, puede durar entre 4 y hasta 10 años si las entidades financieras demandadas decidieran agotar todas las vías procesales.   Con el fin de facilitar una solución más rápida e individualizada a los consumidores de Baleares desde ACUIB se inició hace meses una campaña contra dicha clausula que consiste en   1.- CARTA TIPO   Para que cualquier consumidor afectado pueda presentar un escrito a su entidad solicitando la eliminación de la clausula suelo Disponible en:   http://www.nomasabusobancario.org/pg_articulo_nmab.php?art=20   2.- DEMANDA TIPO   Para que cualquier Abogado que tenga clientes que deseen reclamar la clausula suelo pueda disponer de una demanda lista para ser presentada.   Dicha demanda puede ser también adjuntada por el consumidor a la carta tipo a modo de reclamación más extensa. La demanda se puede obtener en   http://www.nomasabusobancario.org/pg_articulo_nmab.php?art=53   3.- SOPORTE JUDICIAL GRATUITO   Por ser de interés general, porque eliminando la clausula suelo nos beneficiaremos todos los ciudadanos de Baleares ACUIB pone a disposición de todo aquel que lo desee una carta tipo para que solicite a su entidad que le elimine la clausula suelo y si esta no le hace caso y el consumidor desea demandar a su entidad solicitando que le eliminen la clausula suelo de su hipoteca y que su banco o Caja le devuelva las cantidades pagadas de más por aplicación de dicha clausula ACUIB DEMANDARÁ A LAS ENTIDADES FINANCIERAS, SIN COSTE ALGUNO, EN DEFENSA DE LOS CONSUMIDORES QUE ASÍ LO DESEEN.   Uno de los principales reparos que tienen los consumidores a la hora de reclamar judicialmente son los, en ocasiones, elevados gastos que se derivan de su defensa y con un siempre incierto resultado. Ante esta situación extraordinaria y con la finalidad de que ninguna familia que quiera demandar a su entidad no pueda o no quiera hacerlo por no poder afrontar los costes jurídicos de la reclamación  ACUIB DEFENDERÁ, SIN COSTE PARA LOS CONSUMIDORES, A AQUELLAS FAMILIAS QUE DESEEN DEMANDAR A SUS ENTIDADES.   4.- PERSONACIÓN EN EL PROCEDIMIENTO GRATUITO   Con el fin de que los clientes de las entidades reclamadas BBVA; CAJAMAR y Caixa Galicia puedan personarse en el procedimiento y reclamar los perjuicios ocasionados por la clausula suelo desde ACUIB se ofrece a los consumidores afectados de dichas entidades la posibilidad de personarse en el procedimiento con la finalidad de instar el reconocimiento como posibles beneficiarios de la Sentencia asegurándose de este modo que, caso de obtener finalmente una sentencia favorable, serán indemnizados.    ACUIB Asociación de Consumidores de las Islas Baleares Plaza Juan Carlos I, nº 3, 2º dcha. 07002 Palma de Mallorca Telefono 971 714302 Fax 971 570549 Correo electrónico: acuib@acuib.org Personas de contacto: Carlos Hernández y Jaime Saurina   ![CDATA[21]] http://nomasabusobancario.org/dyn_rss.php/pg_articulo_nmab.php?art=61 Adjuntamos el artículo aparecido en el Pais. Demuestra cómo un Presidente puede hacer más por sus ciudadanos en un pais extranjero  si tiene voluntad y deseos. Un pequeño extracto En Europa hay unas hipotecas bien peculiares que atentan contra los derechos humanos y estamos estudiando llevar el caso a los tribunales internacionales. el presidente Correa se mostró escandalizado ante la posibilidad, apuntada por sus compatriotas, de que los bancos españoles trataran de cobrarse la deuda hipotecaria embargando propiedades en Ecuador. Algunos de los ecuatorianos presentes afirmaron que sus bancos les habían amenazado con ejecutar embargos en su país si se marchaban de España. “¿Cómo van a creer que en Ecuador se les va a cobrar la deuda? Primero eso es imposible, segundo, así sea posible ¡jamás se va a hacer!, es una barbaridad”, dijo Correa. Ay ¡¡ Ojala se escucharan esas palabras aquí en España¡¡¡¡ ![CDATA[31]] http://nomasabusobancario.org/dyn_rss.php/pg_articulo_nmab.php?art=62 Adjutnamos aquí un informe CONDENADOS DE POR VIDA  que pretendemos que sea el resumen de lo injusto de la situación actual que privilegia a las entidades financieras y arruina de por vida a los miles de familais victimas de la crisis.   ![CDATA[31]] http://nomasabusobancario.org/dyn_rss.php/pg_articulo_nmab.php?art=63